Boek 7 Artikel 933 (7:933 BW)

Artikel 7:933 BW bepaalt hoe een verzekeraar met zijn klanten moet communiceren. Alle mededelingen waartoe deze titel of de overeenkomst hem aanleiding geeft, moeten schriftelijk gebeuren. Daarbij mag hij zich richten tot de laatste woonplaats van de geadresseerde die hem bekend is. Dat lijkt een formaliteit, maar het is een regel met stevige gevolgen: veel rechten van de verzekeraar hangen af van een mededeling die hem tijdig moet hebben bereikt.

Waarom schriftelijk

De titel over verzekering knoopt op talloze plaatsen gevolgen aan een mededeling: de waarschuwing dat de mededelingsplicht niet is nagekomen, de aanmaning bij een niet betaalde vervolgpremie, de opzegging van de verzekering, de mededeling over een wijziging van de voorwaarden. Al die stappen raken de dekking en dus soms het bestaansrecht van een onderneming of het vermogen van een gezin. Een telefoontje laat geen spoor na en is achteraf niet te bewijzen. Door schriftelijkheid voor te schrijven zorgt de wet ervoor dat achteraf vaststaat wat er is meegedeeld en wanneer.

Het laatst bekende adres

De verzekeraar hoeft niet op zoek te gaan naar iemand die is verhuisd. Hij mag afgaan op het adres dat hij als laatste kent. Dat is een verdeling van verantwoordelijkheid: wie verhuist, moet dat zelf doorgeven. Wie dat nalaat en daardoor een aanmaning of een opzegging misloopt, kan zich er in beginsel niet op beroepen dat hij van niets wist. Dit is een van de weinige punten waarop de wet de verzekerde streng bejegent, en het is een goede reden om een adreswijziging niet alleen aan de gemeente maar ook aan alle verzekeraars door te geven.

Elektronische berichten

Bij algemene maatregel van bestuur kunnen van de schriftelijkheidsregel afwijkende regels worden gesteld voor verzending langs elektronische weg, ook voor berichten die juist aan de verzekeraar worden gestuurd. Om te voorkomen dat zo'n regeling ongemerkt tot stand komt, geldt een waarborg: het ontwerp moet eerst aan beide kamers van de Staten-Generaal worden voorgelegd en pas vier weken daarna mag de voordracht worden gedaan. Zo'n maatregel van bestuur is er inmiddels: elektronische mededelingen zijn onder de daarin gestelde voorwaarden toegestaan, waaronder de uitdrukkelijke instemming van de ontvanger en de eis dat het bericht op een duurzame drager kan worden opgeslagen. Buiten die voorwaarden blijft schriftelijke communicatie de norm.

Een voorbeeld. Een huurder verhuist en geeft dat wel door aan zijn zorgverzekeraar, maar niet aan de verzekeraar van zijn inboedel. Die stuurt een aanmaning voor een niet betaalde premie naar het oude adres en schorst daarna de dekking. Ontstaat er dan schade, dan kan de verzekerde er weinig tegen inbrengen dat de brief hem nooit bereikte. Had de verzekeraar de aanmaning helemaal niet verstuurd, dan ligt het omgekeerd en kan de schorsing geen stand houden.

In de praktijk

Geef adreswijzigingen aan elke verzekeraar apart door en bewaar de bevestiging. Bewaar ook alle post van de verzekeraar; in geschillen over premie, dekking of opzegging is de vraag welke brief wanneer is verstuurd vaak beslissend. Voor de verzekeraar geldt het spiegelbeeld: zonder een aantoonbaar verstuurde schriftelijke mededeling mist een groot deel van zijn bevoegdheden uit deze titel effect.