Boek 7 Artikel 959 (7:959 BW)

Artikel 7:959 BW regelt twee soorten kosten die naast de schade zelf worden gemaakt: de kosten van maatregelen om schade te voorkomen of te beperken, en de redelijke kosten om de schade vast te stellen. Beide komen ten laste van de verzekeraar, ook wanneer daardoor samen met de schadevergoeding de verzekerde som wordt overschreden.

Waarom deze kosten er bovenop komen

Zouden die kosten binnen de verzekerde som vallen, dan zou het voor een verzekerde bij een grote schade lonen om niets te doen, want elke euro aan maatregelen zou van zijn eigen vergoeding afgaan. De wet neemt die prikkel weg. Hetzelfde geldt voor het vaststellen van de schade: zonder onderzoek, taxatie en rapportage is niet uit te rekenen wat er moet worden betaald.

Welke kosten precies

• Kosten van maatregelen om schade te voorkomen of te verminderen, en de schade aan zaken die daarbij worden ingezet.
• Redelijke kosten van schadevaststelling, zoals het inschakelen van een eigen deskundige om de omvang te onderbouwen.

Het criterium is steeds redelijkheid: zowel de beslissing om de kosten te maken als de hoogte ervan moet in verhouding staan tot het dreigende nadeel.

De uitzondering bij onderverzekering

Er is een belangrijke beperking, maar die raakt slechts een van de twee kostensoorten. Is de waarde van de onbeschadigde zaak, berekend volgens de grondslag van de verzekering, niet volledig verzekerd, dan komt de vergoeding voor de schadebeperkende maatregelen alleen naar evenredigheid voor rekening van de verzekeraar. Wie onderverzekerd is, krijgt die maatregelen dus maar gedeeltelijk vergoed. De redelijke kosten van het vaststellen van de schade blijven buiten die korting: die komen ook bij onderverzekering volledig ten laste van de verzekeraar.

Een voorbeeld. Na een storm laat een eigenaar het dak van zijn schuur direct afdekken met zeilen en huurt hij een expert in om de schade in kaart te brengen. Beide rekeningen komen bovenop de vergoeding voor het dak, ook als de verzekerde som daardoor wordt overschreden. Blijkt de schuur voor slechts een deel van haar waarde verzekerd, dan wordt op de kosten van het afdekken evenredig gekort; de rekening van de expert wordt wel volledig vergoed.

Kan hiervan worden afgeweken

Voor de particuliere verzekeringnemer is de bescherming dwingend, maar begrensd: van de regel dat deze kosten boven de verzekerde som komen, kan niet ten nadele van hem worden afgeweken voor zover die kosten het bedrag van de verzekerde som niet overschrijden (artikel 7:963 lid 6 BW).

In de praktijk

Handel meteen als er schade dreigt en bewaar elke bon; dat geld krijg je terug en het telt niet mee voor je verzekerde som. Overleg bij grotere ingrepen kort met de verzekeraar, al hoef je bij acuut gevaar niet te wachten. Schakel je een eigen deskundige in, vraag dan vooraf een prijsindicatie, want alleen redelijke kosten worden vergoed.