Boek 7 Artikel 964 (7:964 BW)

Artikel 7:964 BW opent de afdeling over sommenverzekering. Kenmerkend voor deze verzekering is dat het niet uitmaakt of en in hoeverre met de uitkering schade wordt vergoed. Er wordt een vooraf afgesproken bedrag betaald zodra het verzekerde voorval zich voordoet, ongeacht wat de gebeurtenis financieel werkelijk heeft gekost. Daarmee staat zij tegenover de schadeverzekering, waarbij juist de werkelijke vermogensschade wordt vergoed.

Waarvoor zij is toegelaten

De sommenverzekering is niet zomaar overal toegestaan. Zij mag bij persoonsverzekering, dus bij verzekeringen die het leven of de gezondheid van een mens betreffen, en verder alleen bij verzekeringen die daartoe bij algemene maatregel van bestuur zijn aangewezen, zo nodig binnen daarbij vastgestelde grenzen. Buiten die gevallen kan een verzekering geen vaste som beloven zonder acht te slaan op de werkelijke schade.

Waarom die beperking

Bij een vast bedrag zonder verband met de schade kan het lonen dat het verzekerde voorval zich voordoet. Bij zaken zou dat te veel verleiding opleveren: wie zijn oude auto voor een royaal vast bedrag zou kunnen verzekeren, heeft een reden om er niet goed op te passen. Bij leven en gezondheid ligt dat anders. Daar valt het nadeel vaak niet in geld uit te drukken en zou een discussie over de precieze schade pijnlijk en eindeloos zijn. Een vast bedrag geeft dan juist zekerheid.

Wat dit betekent voor de regels

• Geen bewijs van schade nodig: de uitkering hangt af van het voorval, niet van de gevolgen.
• Geen verrijkingsverbod: het uitgangspunt dat een verzekerde er niet duidelijk beter van mag worden, geldt hier niet.
• Geen subrogatie: de verzekeraar treedt niet in de rechten tegen de veroorzaker, want hij vergoedt geen schade.
• Naast andere aanspraken: de uitkering staat in beginsel los van wat de aansprakelijke persoon nog moet betalen.

Een voorbeeld. Iemand heeft een ongevallenverzekering die bij blijvend letsel een vast bedrag uitkeert. Na een aanrijding waarvoor een ander aansprakelijk is, ontvangt hij dat bedrag. Daarnaast kan hij zijn werkelijke schade nog vorderen van de veroorzaker; zijn verzekeraar kan zich niet in zijn plaats op die veroorzaker verhalen. Bij een polis die zijn werkelijke medische kosten vergoedt, ligt dat precies andersom.

In de praktijk

Kijk bij elke persoonsverzekering welk type het is, want dat bepaalt of een uitkering wordt verrekend met andere vergoedingen en of je nog iets van een aansprakelijke persoon kunt vorderen. Let bij het sluiten op de omschrijving van het voorval en van de uitkering; die twee bepalen samen precies wanneer er wordt betaald. De begrippen die in deze afdeling worden gebruikt, zoals verzekerde en begunstigde, worden omschreven in artikel 7:965 BW.