Boek 7 Artikel 934 (7:934 BW)

Artikel 7:934 BW beschermt de verzekerde tegen het plotseling wegvallen van zijn dekking als hij een premietermijn niet betaalt. Het gaat om de vervolgpremie: de premie die na de eerste betaling periodiek verschuldigd wordt. Blijft die uit, dan mag de verzekeraar de overeenkomst of de dekking pas beëindigen of schorsen nadat hij de schuldenaar heeft aangemaand, daarbij heeft verteld wat de gevolgen van niet betalen zijn, en die aanmaning vruchteloos is gebleven. De schuldenaar krijgt daarvoor veertien dagen, te rekenen vanaf de dag na de aanmaning.

Waarom dit zo streng is geregeld

Het wegvallen van dekking is een van de zwaarste gevolgen die een contract kan hebben. Wie zonder het te weten onverzekerd rondrijdt of woont, kan door één gebeurtenis financieel omvallen. Een enkele gemiste incasso, bijvoorbeeld doordat een rekening tijdelijk leeg was of een automatische incasso werd gestorneerd, mag daarom niet meteen tot verlies van dekking leiden. De wet dwingt de verzekeraar de betrokkene eerst uitdrukkelijk te waarschuwen.

Wat de aanmaning moet bevatten

• Gericht aan de schuldenaar van de premie; dat is meestal de verzekeringnemer, maar het kan ook een ander zijn.
• Na de vervaldag verstuurd: aanmanen kan pas als de premie werkelijk opeisbaar is en niet is voldaan.
• Met vermelding van de gevolgen van het uitblijven van betaling, dus met de mededeling dat de dekking komt te vervallen of wordt geschorst.
• Met een termijn van veertien dagen, die begint te lopen op de dag na de aanmaning.

Ontbreekt een van deze elementen, dan mist de schorsing of beëindiging effect en is er bij een schade in die periode gewoon dekking. Mededelingen van de verzekeraar moeten bovendien schriftelijk gebeuren, en hij mag daarbij afgaan op het laatst bekende adres. Dwingend is deze aanmaningsregel alleen wanneer de verzekeringnemer een natuurlijk persoon is die de verzekering buiten de uitoefening van een beroep of bedrijf sluit; bij een zakelijke verzekering kunnen partijen volgens artikel 7:943 BW iets anders afspreken.

De uitzondering

De regel geldt niet in het geval dat Boek 6 noemt waarin het verzuim zonder ingebrekestelling intreedt omdat de schuldenaar zelf laat weten dat hij niet zal betalen. Wie de verzekeraar meedeelt dat hij de premie niet gaat voldoen, kan zich er dus niet op beroepen dat hij geen aanmaning met veertien dagen heeft gekregen. Voor de gewone situatie, waarin iemand simpelweg niet betaalt of de incasso mislukt, blijft de aanmaning verplicht. Ook bij levensverzekering geldt de veertiendagenregel niet: daarvoor komt artikel 7:980 BW in de plaats, dat een waarschuwing vooraf voorschrijft met een termijn van ten minste een maand, en dat die waarschuwing niet alleen naar de verzekeringnemer laat gaan maar ook naar de begunstigde die zijn aanwijzing heeft aanvaard, naar de pandhouder en naar de beslaglegger.

Een voorbeeld. Iemand wisselt van bank en vergeet zijn autoverzekeraar door te geven dat het rekeningnummer verandert. Twee incasso's mislukken. De verzekeraar stuurt een aanmaning waarin staat dat de dekking vervalt als niet binnen veertien dagen wordt betaald. Betaalt hij niet en rijdt hij daarna schade, dan is er geen dekking. Had de verzekeraar alleen een herinnering gestuurd zonder de gevolgen te noemen, dan was de dekking blijven bestaan.

In de praktijk

Controleer bij een geweigerde claim wegens wanbetaling altijd of er een aanmaning is geweest, wat erin stond en wanneer zij is verstuurd. Betaal ook na schorsing alsnog: veel polissen laten de dekking herleven vanaf de dag na ontvangst van de betaling, al blijft schade uit de tussenliggende periode dan doorgaans onverzekerd. Zorg vooral dat adres- en rekeningwijzigingen bij iedere verzekeraar apart worden doorgegeven, want de post gaat naar het laatst bekende adres.