Boek 7 Artikel 955 (7:955 BW)

Artikel 7:955 BW legt vast wat de verzekerde som betekent. Het is het hoogste bedrag waartoe de verzekeraar als gevolg van eenzelfde voorval kan worden verplicht. Boven dat bedrag hoeft hij niet te gaan, ook al is de werkelijke schade groter. Het tweede lid voegt daaraan toe dat de verzekerde som door een uitkering niet wordt verminderd.

Wat telt als één voorval

Omdat de wet het maximum koppelt aan eenzelfde voorval, hangt de omvang van de dekking af van de vraag hoe de gebeurtenissen worden geteld. Twee gebeurtenissen die los van elkaar staan, krijgen elk hun eigen verzekerde som. Komen meerdere schaden voort uit dezelfde oorzaak, dan kan het gaan om één voorval met één maximum. De wet geeft geen definitie van het begrip; wat daaronder valt, wordt in de eerste plaats bepaald door de omschrijving in de polis.

Na een uitkering is de som weer beschikbaar

Uit het tweede lid volgt dat een eerdere uitkering niet in mindering komt op de verzekerde som voor een later voorval. Wie na een inbraak een uitkering krijgt, heeft voor een nieuwe gebeurtenis opnieuw de volledige som tot zijn beschikking.

Kosten die er bovenop komen

Er is een belangrijke uitzondering op de bovengrens. De kosten die worden gemaakt om schade te voorkomen of te beperken en de redelijke kosten om de schade vast te stellen, komen ten laste van de verzekeraar ook als de verzekerde som daardoor wordt overschreden; artikel 7:959 BW bepaalt dat. Daar hoort wel een beperking bij: was de waarde van de onbeschadigde zaak niet volledig verzekerd, dan draagt de verzekeraar de kosten van voorkomen en beperken slechts naar evenredigheid, net zoals de schadevergoeding zelf wordt verminderd. Wie erger voorkomt, ziet die kosten dus niet van zijn dekking afgaan, maar krijgt ze bij onderverzekering ook niet volledig terug.

Een voorbeeld. Een ondernemer heeft zijn voorraad verzekerd tot een bepaald bedrag. In maart brandt een deel af en wordt er tot dat maximum uitgekeerd. In oktober volgt een tweede brand. Ook dan geldt weer dezelfde verzekerde som; de eerdere uitkering heeft die niet opgemaakt. Kosten die hij bij de tweede brand maakt om de rest van de voorraad in veiligheid te brengen, komen daarbovenop voor rekening van de verzekeraar; is zijn voorraad meer waard dan de verzekerde som, dan worden ook die kosten naar evenredigheid vergoed.

Maximum, geen vast bedrag

De verzekerde som is niet hetzelfde als de waarde van wat verzekerd is. De wettelijke regel over de bovengrens zegt alleen wat het maximum is, niet dat er altijd tot dat maximum wordt vergoed.

In de praktijk

Lees na wat de polis over bereddings- en expertisekosten zegt: dat die boven de verzekerde som uitkomen ligt alleen vast voor een verzekeringnemer die natuurlijk persoon is en de verzekering niet voor beroep of bedrijf sloot, en dan nog tot ten hoogste een bedrag gelijk aan die som; bij zakelijke polissen mogen deze kosten wel worden begrensd.